L’écosystème financier sénégalais connaît, depuis une décennie, une profonde mutation portée par les fintechs. Ces jeunes entreprises, à la croisée de la finance et de la technologie, ont bouleversé l’ordre établi et transformé les usages, favorisant l’inclusion financière de couches longtemps restées sur la touche.
Historiquement, l’accès aux services financiers traditionnels a été le privilège d’une minorité. Les banques classiques, soumises à des logiques de rentabilité et de gestion de risque, ont longtemps ignoré les populations à faibles revenus. Pour beaucoup de Sénégalais, l’ouverture d’un compte bancaire relevait d’un luxe. Le taux de bancarisation stagnait ainsi à des niveaux préoccupants, à peine 20%.
C’est dans cette brèche qu’ont su s’engouffrer les fintechs, avec une promesse simple : rendre la finance accessible à tous. En se fondant sur les réalités locales, elles ont su bâtir des solutions sur mesure, épousant les habitudes sociales, les contraintes économiques et les nouvelles pratiques numériques. Le succès fulgurant de certaines d’entre elles n’est donc pas un hasard, mais le fruit d’une combinaison de facteurs aussi pertinents que puissants.
Le premier levier de cette réussite réside dans la compréhension fine du lien social sénégalais. Dans une société où la solidarité familiale reste une valeur cardinale, les transferts d’argent sont des actes quotidiens. Ils constituent une réponse immédiate aux urgences sociales : un parent malade, un frère en difficulté, un enfant à scolariser. Les fintechs ont su capter cette dimension essentielle en facilitant, à coût réduit et en temps réel, ces transferts vitaux. L’argent ne circule plus au rythme des horaires bancaires, mais à celui de la vie quotidienne.
Deuxième moteur : une stratégie tarifaire innovante. Les premiers opérateurs de transfert, ont bâti leur modèle économique sur des commissions élevées, compensant une base utilisateur relativement restreinte. Mais un acteur comme Wave, pionnier d’une nouvelle approche, a radicalement inversé la logique. En misant sur les économies d’échelle, l’entreprise a choisi de pratiquer des tarifs quasi symboliques, tout en élargissant considérablement son socle d’utilisateurs. Cette rupture stratégique a convenablement rencontré les attentes du consommateur sénégalais, habitué désormais à une tarification adaptée et à une accessibilité sans précédent.
La démocratisation du smartphone est le troisième facteur de transformation de l’usage des services financiers technologiques. Aujourd’hui, selon les données de l’ARTP, le Sénégal compte plus de 20 millions d’abonnements mobiles pour une population d’environ 18 millions d’habitants. Le taux de pénétration du smartphone avoisine les 65 %, un chiffre qui ne cesse de croître, notamment grâce à la baisse des prix des téléphones et à la multiplication des offres d’accès à Internet. Cette généralisation des terminaux mobiles intelligents a ouvert la voie à la digitalisation des services financiers : ouverture de comptes, paiement de factures, épargne, crédit ou même assurance, tout se fait désormais du bout des doigts.
Par ailleurs, la capacité des fintechs à s’adapter aux réalités du terrain est un autre élément décisif. Le développement du micro-paiement dans les commerces de proximité en est un exemple frappant. Acheter du pain, payer un ticket de transport ou s’offrir un café peut désormais se faire via mobile, sans recours au cash. Cette dématérialisation progressive des échanges participe non seulement à la modernisation de l’économie informelle, mais aussi à la traçabilité et à la sécurisation des transactions.
Toutefois, cette success story ne doit pas occulter les défis structurels qui demeurent. La régulation, bien que de plus en plus adaptée, peine parfois à suivre la rapidité de l’innovation. Les risques de fraude, la protection des données personnelles et l’interopérabilité des plateformes restent des chantiers ouverts. C’est tout le sens qu’il faut donner à la décision récente de la Banque centrale des États de l’Afrique de l’ouest (BCEAO) d’appeler les fintechs à se conformer à la règlementation en vigueur dans l’espace UMOA. De même, la fracture numérique, bien qu’en recul, continue d’exclure une frange de la population — notamment rurale — du plein accès à ces technologies.
Le chemin vers une véritable inclusion financière, portée par les fintechs, est donc en marche, mais il reste à consolider. Il appelle un engagement concerté des pouvoirs publics et du secteur privé pour soutenir l’innovation, renforcer la régulation et accompagner les usages.
Les fintechs ont réinventé la manière de penser la finance en redonnant du pouvoir d’agir à des millions de citoyens, rappelant que la technologie, lorsqu’elle est bien pensée et bien ancrée dans le réel, peut être un levier puissant de développement.
Par Abdoulaye NIASS, Directeur des Rédactions Le Marché
